保險(xiǎn)金信托是家族信托的一種嗎

你好，很高興認(rèn)識(shí)你，我是李杏老師的助理小濤······李杏老師是傳承架構(gòu)師，是慧博家族辦公室創(chuàng)始人，過(guò)去6年幫助多位高凈值客戶朋友創(chuàng)建資產(chǎn)保護(hù)與財(cái)富傳承系統(tǒng)······

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編者按

　　根據(jù)貝恩與招商銀行聯(lián)合發(fā)布的《2021中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2020年，可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)人民幣以上的中國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)262萬(wàn)人，個(gè)人可投資資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)241萬(wàn)億元。在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好的前提下，中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)也迎來(lái)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　伴隨后疫情時(shí)代國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨于穩(wěn)健，高凈值人士的關(guān)注點(diǎn)已由過(guò)去的“創(chuàng)富”，變成現(xiàn)在的“守富”和“傳富”，未來(lái)可能更關(guān)心“享富”。中國(guó)多數(shù)“創(chuàng)一代“已過(guò)耳順之年，家族企業(yè)逐步進(jìn)入“史上*大規(guī)模交接班”階段，財(cái)富傳承可謂勢(shì)在必行。

　　基于此，本文對(duì)財(cái)富傳承的重要利器——家族信托和保險(xiǎn)金信托兩種傳承工具進(jìn)行對(duì)比分析，希望能對(duì)大家有所啟迪。

　　家族信托

　　VS

　　保險(xiǎn)金信托

　　今年4月初，銀保監(jiān)會(huì)向部分信托公司下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整信托業(yè)務(wù)分類(lèi)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》，文件清晰列出信托業(yè)務(wù)的分類(lèi)框架。

　　從上圖中我們可以得知，家族信托和保險(xiǎn)金信托同屬于“財(cái)富管理受托服務(wù)信托”業(yè)務(wù)。但其實(shí)兩者有很大的不同，主要有六大方面的區(qū)別：

　　壹

　　▂ 資金門(mén)檻 ▂

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)于2018年下發(fā)的《信托部關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過(guò)渡期內(nèi)信托監(jiān)管工作的通知》（信托函﹝2018﹞37號(hào)），家族信托財(cái)產(chǎn)金額或價(jià)值不低于1000萬(wàn)元。一般的家族信托資金起點(diǎn)是3000萬(wàn)起，一些國(guó)有銀行系的家族信托資金起點(diǎn)是5000萬(wàn)、6000萬(wàn)，所以整體來(lái)看，家族信托的門(mén)檻還是非常高的，面向的是超高凈值客戶群，受眾面較小。

　　而保險(xiǎn)金信托一般是按總保費(fèi)或總保額來(lái)設(shè)置入圍門(mén)檻。一般要求在100萬(wàn)——500萬(wàn)以上就能對(duì)接保險(xiǎn)金信托，以滿足未來(lái)財(cái)富管理以及傳承的需要。

　　所以從資金門(mén)檻上來(lái)看，保險(xiǎn)金信托入圍門(mén)檻更低，很多中產(chǎn)階層都可以接受。