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買了意外險(xiǎn)卻不?！耙馔狻?，哪里出了問題？

近又是臺(tái)風(fēng)又是暴雨的，大家的安全意識(shí)都提到了別。

但是難免會(huì)有意外發(fā)生，作為新時(shí)代的打工者，遇到意外事件，首先想到的就是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)本身就是用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，可是你知道嗎?有些意外發(fā)生后，是不屬于意外險(xiǎn)保障范圍的，所以就有很多人不明白為什么這不能理賠，就給大家科普一下。

本期內(nèi)容包含：

① 哪些情況意外險(xiǎn)不能理賠;

② 發(fā)生意外后的理賠步驟;

③ 多買幾份意外險(xiǎn)，可以都賠嗎?

這些情況注意了，意外險(xiǎn)不理賠

舉個(gè)典型例子：身患高血壓的張大爺跑步不慎摔倒，倒在地上不能自主呼吸，后來(lái)家人報(bào)了保險(xiǎn)，但是結(jié)果沒有理賠。這是為啥呢?原來(lái)是張大爺?shù)那闆r本身就是高血壓患者，這次摔倒后不治的真正原因是高血壓疾病，摔倒只是誘因，所以判斷為不理賠。

那么就有小伙伴很疑惑，明明是意外摔倒，竟然還不理賠，那是你還沒有理解全意外險(xiǎn)的理賠規(guī)則，給大家解釋下。

保險(xiǎn)對(duì)“意外”的界定要嚴(yán)格很多，必須 同時(shí)滿足 以下 4 個(gè)條件：

*外界原因造成的*突然發(fā)生的*不是自己故意的*不是疾病導(dǎo)致的

除了滿足以上條件，還要結(jié)合意外險(xiǎn)的 免責(zé)條款 和 投保須知 來(lái)看。

比如 高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng) 雖然都滿足了意外的 4 個(gè)條件，但在條款里被免責(zé)了：

所以，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外，意外險(xiǎn)是賠不了的。

類似的像猝死、酒駕、食物中毒以及中暑等，都不會(huì)做理賠。如果遇到現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的更復(fù)雜的事件，沒法直接判斷是不是屬于意外，那就要根據(jù)實(shí)際情況去判定了。

發(fā)生意外后的理賠步驟

發(fā)生意外后理賠時(shí)間應(yīng)該怎么辦?有很多小伙伴不清楚流程，這里給大家分析一下。

1、理賠流程是什么?

其實(shí)，保險(xiǎn)的理賠流程大體相似，主要分為 4 步：

步驟一：報(bào)案

萬(wàn)一發(fā)生意外，盡快撥打保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行報(bào)案。如果涉及第三者責(zé)任，應(yīng)立即聯(lián)系公安機(jī)關(guān)進(jìn)行事故責(zé)任認(rèn)定。

步驟二：資料收集

報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)有專門的理賠人員引導(dǎo)你提交理賠材料。一般要提供以下材料：理賠申請(qǐng)書保險(xiǎn)單原件身份證醫(yī)療證明和醫(yī)療費(fèi)用憑證意外事故責(zé)任認(rèn)定書申請(qǐng)人銀行卡傷殘鑒定書(意外傷殘)死亡證明(意外身故)

這里要注意，傷殘鑒定機(jī)構(gòu)必須是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的，如果不確定，可以提前咨詢保險(xiǎn)公司。

步驟三：資料審核

收到理賠材料后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行審核，能不能賠?賠多少?《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)公司在 30 天內(nèi)要給出結(jié)論。

步驟四：理賠

對(duì)于符合理賠條件的，保險(xiǎn)公司要在 10 天內(nèi)完成打款，理賠金將直接轉(zhuǎn)賬到被保人或受益人的銀行賬戶。

這里溫馨提示大家：萬(wàn)一發(fā)生意外，盡快報(bào)案并保留證據(jù)，這樣方便后續(xù)的處理事宜。

多買幾份意外險(xiǎn)，可以都賠嗎?

也有小伙伴問：買了好幾份意外險(xiǎn)，都可以賠嗎?

其實(shí)無(wú)論你買什么保險(xiǎn)，其理賠方式無(wú)非以下兩種：

給付型：買多少賠多少，買了多份也可以疊加賠付，比如重疾險(xiǎn)，買80萬(wàn)賠 80萬(wàn)。

報(bào)銷型：花多少報(bào)銷多少，即便買了多份，報(bào)銷也不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。比如醫(yī)療險(xiǎn)，花20萬(wàn)只能報(bào)20萬(wàn)。

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要有：意外身故、傷殘和意外醫(yī)療，部分意外險(xiǎn)還有意外住院津貼。責(zé)任不同，賠付方式也不同。

1、意外醫(yī)療，實(shí)報(bào)實(shí)銷

意外醫(yī)療主要報(bào)銷因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，同一筆費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷，多家報(bào)銷也不能超過(guò)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。

2、意外身故傷殘，可多家賠

意外身故賠 保額，而意外傷殘是按比例賠付，比如 10 級(jí)傷殘賠 10% 保額。

但未成年人的意外身故有限額：0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn);10 - 17 歲，不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

意外身故傷殘都是給付型，買了多份意外險(xiǎn)都能疊加賠付。

的意外險(xiǎn)知識(shí)就分享到這里，如果您對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有什么疑問，您也可以掃描下方二維碼，添加小助手咨詢我們哦～

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