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買了意外險卻不?！耙馔狻?，哪里出了問題？

近又是臺風(fēng)又是暴雨的，大家的安全意識都提到了別。

但是難免會有意外發(fā)生，作為新時代的打工者，遇到意外事件，首先想到的就是意外險。

意外險本身就是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，可是你知道嗎?有些意外發(fā)生后，是不屬于意外險保障范圍的，所以就有很多人不明白為什么這不能理賠，就給大家科普一下。

本期內(nèi)容包含：

① 哪些情況意外險不能理賠;

② 發(fā)生意外后的理賠步驟;

③ 多買幾份意外險，可以都賠嗎?

這些情況注意了，意外險不理賠

舉個典型例子：身患高血壓的張大爺跑步不慎摔倒，倒在地上不能自主呼吸，后來家人報了保險，但是結(jié)果沒有理賠。這是為啥呢?原來是張大爺?shù)那闆r本身就是高血壓患者，這次摔倒后不治的真正原因是高血壓疾病，摔倒只是誘因，所以判斷為不理賠。

那么就有小伙伴很疑惑，明明是意外摔倒，竟然還不理賠，那是你還沒有理解全意外險的理賠規(guī)則，給大家解釋下。

保險對“意外”的界定要嚴格很多，必須 同時滿足 以下 4 個條件：

*外界原因造成的*突然發(fā)生的*不是自己故意的*不是疾病導(dǎo)致的

除了滿足以上條件，還要結(jié)合意外險的 免責(zé)條款 和 投保須知 來看。

比如 高風(fēng)險運動 雖然都滿足了意外的 4 個條件，但在條款里被免責(zé)了：

所以，高風(fēng)險運動導(dǎo)致的意外，意外險是賠不了的。

類似的像猝死、酒駕、食物中毒以及中暑等，都不會做理賠。如果遇到現(xiàn)實生活中發(fā)生的更復(fù)雜的事件，沒法直接判斷是不是屬于意外，那就要根據(jù)實際情況去判定了。

發(fā)生意外后的理賠步驟

發(fā)生意外后理賠時間應(yīng)該怎么辦?有很多小伙伴不清楚流程，這里給大家分析一下。

1、理賠流程是什么?

其實，保險的理賠流程大體相似，主要分為 4 步：

步驟一：報案

萬一發(fā)生意外，盡快撥打保險公司客服進行報案。如果涉及第三者責(zé)任，應(yīng)立即聯(lián)系公安機關(guān)進行事故責(zé)任認定。

步驟二：資料收集

報案后，保險公司會有專門的理賠人員引導(dǎo)你提交理賠材料。一般要提供以下材料：理賠申請書保險單原件身份證醫(yī)療證明和醫(yī)療費用憑證意外事故責(zé)任認定書申請人銀行卡傷殘鑒定書(意外傷殘)死亡證明(意外身故)

這里要注意，傷殘鑒定機構(gòu)必須是保險公司認可的，如果不確定，可以提前咨詢保險公司。

步驟三：資料審核

收到理賠材料后，保險公司會進行審核，能不能賠?賠多少?《保險法》要求保險公司在 30 天內(nèi)要給出結(jié)論。

步驟四：理賠

對于符合理賠條件的，保險公司要在 10 天內(nèi)完成打款，理賠金將直接轉(zhuǎn)賬到被保人或受益人的銀行賬戶。

這里溫馨提示大家：萬一發(fā)生意外，盡快報案并保留證據(jù)，這樣方便后續(xù)的處理事宜。

多買幾份意外險，可以都賠嗎?

也有小伙伴問：買了好幾份意外險，都可以賠嗎?

其實無論你買什么保險，其理賠方式無非以下兩種：

給付型：買多少賠多少，買了多份也可以疊加賠付，比如重疾險，買80萬賠 80萬。

報銷型：花多少報銷多少，即便買了多份，報銷也不會超過實際花費。比如醫(yī)療險，花20萬只能報20萬。

意外險的保障責(zé)任主要有：意外身故、傷殘和意外醫(yī)療，部分意外險還有意外住院津貼。責(zé)任不同，賠付方式也不同。

1、意外醫(yī)療，實報實銷

意外醫(yī)療主要報銷因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費，同一筆費用不能重復(fù)報銷，多家報銷也不能超過實際醫(yī)療費用。

2、意外身故傷殘，可多家賠

意外身故賠 保額，而意外傷殘是按比例賠付，比如 10 級傷殘賠 10% 保額。

但未成年人的意外身故有限額：0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬;10 - 17 歲，不能超過 50 萬。

意外身故傷殘都是給付型，買了多份意外險都能疊加賠付。

的意外險知識就分享到這里，如果您對商業(yè)保險有什么疑問，您也可以掃描下方二維碼，添加小助手咨詢我們哦～

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